风险登记册 · 条目
Q-F · 欺诈Wells Fargo（富国银行）虚假账户丑闻
每户八个账户，全行业艳羡。其中350万个无人开立。
第五个象限：这件事从来就不是真的。它的迹象是，故事太干净了。
为什么是这个象限
富国银行属于 Q-F，因为卖给投资者的那件产品，即行业领先的交叉销售深度，很大程度上是被制造出来的而不是赚来的：账户在未经客户同意的情况下被开立、注资，有些还产生了费用，因此这个头条指标衡量的是激励制度的人造物，而不是客户需求。Q-F 的标志是那个太干净的故事：一个平滑上升、被援引为特许经营质量证明的交叉销售比率，而与此同时约 5,300 名员工在五年间因制造这一比率的做法被解雇。该行自己把可能未经授权的账户数量从约 210 万修正到约 350 万，这也是 Q-F 的典型特征：不真实的真实范围只有在事后才被确定，而且是向上修正。
记录在案
- 2016 年 9 月 8 日的 CFPB 同意令记录了富国银行自身分析得出的结论：员工开立了 1,534,280 个可能未经授权的存款账户。确定
- 同一份同意令记录了 565,443 份可能未经授权的信用卡账户申请，这些申请在消费者不知情或未同意的情况下使用了他们的信息提交。确定
- 富国银行在 2011 年 1 月 1 日至 2016 年 3 月 7 日期间因不当销售行为解雇了约 5,300 名员工；董事会自己的调查报告称，董事们是从 2016 年 9 月的 CFPB 和解中才首次得知这一数字。确定
- 2016 年 9 月 8 日的罚款总额为 1.85 亿美元：CFPB 民事罚款 1 亿美元、向 OCC 支付 3,500 万美元、向洛杉矶市和洛杉矶县支付 5,000 万美元，另加对客户的全额赔偿。确定
- 2017 年 8 月 31 日，一项扩大的第三方审查覆盖了 2009 年 1 月至 2016 年 9 月间开立的超过 1.65 亿个零售账户，把可能未经授权的账户估计数从约 210 万个上调至约 350 万个（原时间窗内 255 万个，加上延长期内的 981,000 个）；其中约 190,000 个账户产生了费用。确定
来源
- Consumer Financial Protection Bureau (Consent Order 2016-CFPB-0015)
- Office of the Comptroller of the Currency
- Wells Farge & Company 8-K Exhibit 99.1, filed with the US SEC (EDGAR), 31 August 2017
- Independent Directors of the Board of Wells Fargo & Company, Sales Practices Investigation Report (10 April 2017), hosted by UCLA Lowell Milken Institute
通讯
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